Varlık Yönetim Şirketinden İcra Takibi Geldi: Ne Yapmalı? 2026 İtiraz, Zamanaşımı ve Yapılandırma

Varlık yönetim şirketinden icra takibi gelmesi, bankaya veya finans kuruluşuna olan eski bir borcun, alacak hakkının bir varlık yönetim şirketine devredilmesi (temlik edilmesi) sonucunda bu şirket tarafından tahsil edilmeye çalışıldığı anlamına gelir. Varlık yönetim şirketi, devraldığı alacak için borçlu hakkında ilamsız icra takibi başlatabilir. Borçlu, ödeme emrinin tebliğinden itibaren yedi gün içinde icra dairesine itiraz ederek takibi durdurabilir; ayrıca borcun zamanaşımına uğrayıp uğramadığını, faiz ve masrafların doğru hesaplanıp hesaplanmadığını kontrol etmelidir. Varlık yönetim şirketleri, alacakları bankalardan genellikle düşük bedellerle satın aldığından, borçlulara önemli indirimlerle yapılandırma imkânı sunabilmektedir.

Bankalar, tahsil edemedikleri kredi, kredi kartı ve kredili mevduat hesabı alacaklarını belirli aralıklarla toplu olarak varlık yönetim şirketlerine satar. Borçlunun çoğu zaman bu satıştan haberi olmaz ve yıllar sonra tanımadığı bir şirketten icra ödeme emri aldığında şaşırır. Bu rehberde varlık yönetim şirketinin borcu nasıl devraldığını, borçlunun haklarını, itiraz yollarını ve borcun kapatılması için başvurulabilecek seçenekleri açıklıyoruz.

Varlık yönetim şirketi nedir?

Varlık yönetim şirketleri, 5411 sayılı Bankacılık Kanunu çerçevesinde Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu'nun izniyle kurulan ve bankaların, katılım bankalarının ve diğer finansal kuruluşların alacaklarını satın alarak tahsil eden şirketlerdir. Bu şirketler, alacakları genellikle toplu portföyler hâlinde ve alacağın nominal değerinin çok altında bir bedelle satın alır. Daha sonra borçlularla iletişime geçerek veya icra yoluyla bu alacakları tahsil etmeye çalışır.

Alacağın varlık yönetim şirketine devri, Türk Borçlar Kanunu'nun 183. ve devamı maddelerinde düzenlenen alacağın temliki niteliğindedir. Temlik için borçlunun rızası aranmaz. Ancak temlikin borçluya bildirilmesi, borçlunun hangi alacaklıya ödeme yapacağını bilmesi bakımından önemlidir. Bildirim yapılmadan önce borçlunun eski alacaklıya iyi niyetle yaptığı ödemeler geçerlidir. Temlik eden banka, alacağın varlığından sorumlu olur.

Varlık yönetim şirketinden ödeme emri gelince yapılacaklar

Varlık yönetim şirketinin başlattığı icra takibinde borçluya gönderilen ödeme emri, borcun miktarını, alacaklının unvanını, takibin dayanağını ve icra dosya numarasını içerir. Borçlunun öncelikle ödeme emrinin tebliğ tarihini not etmesi gerekir. İlamsız icra takiplerinde borçlu, ödeme emrinin tebliğinden itibaren yedi gün içinde borca ve imzaya itiraz edebilir. Bu süre içinde itiraz edilmezse takip kesinleşir ve alacaklı haciz işlemlerine başlayabilir.

İtiraz, ödeme emrini gönderen icra dairesine dilekçeyle veya sözlü beyanla yapılabilir. İtirazda gerekçe gösterilmesi zorunlu değildir; borca itiraz edildiğinin belirtilmesi yeterlidir. Ancak zamanaşımı itirazı ve borcun ödendiği yönündeki itirazlar açıkça belirtilmelidir. İtiraz edilmesiyle takip durur ve alacaklının takibe devam edebilmesi için itirazın iptali davası açması veya itirazın kaldırılmasını talep etmesi gerekir.

Zamanaşımı itirazı

Bankalardan devralınan alacakların önemli bir kısmı, uzun yıllar önce doğmuş borçlardır. Bu nedenle zamanaşımı, borçlu bakımından en önemli savunma araçlarından biridir. Türk Borçlar Kanunu'na göre genel zamanaşımı süresi on yıldır; ancak bazı alacak türleri için daha kısa süreler öngörülmüştür. Zamanaşımı, borcun muaccel olduğu tarihten itibaren işlemeye başlar ve borçlunun borcu yazılı olarak kabul etmesi, kısmi ödeme yapması veya alacaklının icra takibi başlatması gibi işlemlerle kesilir.

Zamanaşımı, mahkeme veya icra dairesi tarafından kendiliğinden dikkate alınmaz; borçlu tarafından ileri sürülmesi gerekir. İlamsız takiplerde zamanaşımı itirazının ödeme emrine itiraz süresi içinde yapılması önemlidir. Takip kesinleştikten sonra da İcra ve İflas Kanunu'nun 71. maddesi uyarınca icra mahkemesine başvurularak takipten sonra gerçekleşen zamanaşımı ileri sürülebilir. Borçlunun, zamanaşımını kesecek nitelikte bir işlem yapmamış olması gerekir; bu nedenle şirketle yapılan görüşmelerde borcu yazılı olarak kabul eden beyanlardan kaçınılmalıdır.

Faiz ve masrafların kontrolü

Alacağı devralan şirket, kural olarak bankanın sahip olduğu tüm haklara sahiptir ve sözleşmede kararlaştırılan faiz oranı üzerinden faiz talep edebilir. Ancak takip talebinde gösterilen faiz oranının sözleşmeye ve mevzuata uygun olup olmadığı kontrol edilmelidir. Kredi kartı borçlarında uygulanabilecek azami faiz oranları Merkez Bankası tarafından belirlenir. Bu oranların üzerinde faiz talep edilmesi hâlinde, borçlu fazla kısma itiraz edebilir.

Takip talebinde ayrıca işlemiş faiz, masraf ve vekâlet ücreti gibi kalemler yer alır. Borçlunun, borcun bankadaki aslını, temlik tarihindeki tutarı ve sonrasında işletilen faizi gösteren ayrıntılı bir hesap dökümü talep etmesi önerilir. Hesaplamada hata bulunması hâlinde, borçlu yalnızca fazla talep edilen kısma itiraz ederek kalan kısmı kabul edebilir. Bu kısmi itiraz, takibin kabul edilen kısım için devam etmesine yol açar.

Varlık yönetim şirketi ile yapılandırma

Bu şirketler, alacakları bankalardan genellikle nominal değerin çok altında satın aldıklarından, borçlulara önemli indirimlerle yapılandırma veya tek seferde ödeme teklifleri sunabilir. Bu tekliflerde ana paranın bir kısmı, faizlerin büyük bölümü ve icra masraflarının bir kısmı silinebilir. Borçlunun, şirketle doğrudan veya avukatı aracılığıyla görüşerek ödeme gücüne uygun bir plan talep etmesi mümkündür.

Yapılandırma anlaşmasının mutlaka yazılı olarak yapılması ve borcun tamamen kapatılacağının, icra dosyasının kapatılacağının ve haciz işlemlerinin kaldırılacağının açıkça belirtilmesi gerekir. Ödemelerin banka aracılığıyla ve açıklamasına dosya numarası yazılarak yapılması önemlidir. Son ödemenin ardından icra dosyasının kapatıldığı ve hacizlerin kaldırıldığı e-Devlet üzerinden kontrol edilmelidir. Ayrıca Kredi Kayıt Bürosu kayıtlarının güncellenip güncellenmediği takip edilmelidir.

Haciz işlemleri ve sınırları

Takip kesinleştikten sonra alacaklı şirket, borçlunun maaşına, banka hesaplarına, araçlarına ve taşınmazlarına haciz konulmasını talep edebilir. İcra ve İflas Kanunu'nun 83. maddesine göre maaş ve ücretlerin dörtte birinden az olmamak üzere icra müdürünce belirlenecek kısmı haczedilebilir. Uygulamada maaşın dörtte biri oranında kesinti yapılır. Birden fazla maaş haczi bulunması hâlinde, sonraki hacizler önceki haciz sona erdikten sonra sıraya girer.

Emekli maaşları ise 5510 sayılı Kanun'un 93. maddesi uyarınca kural olarak haczedilemez. Bu kuralın istisnaları nafaka borçları ve Sosyal Güvenlik Kurumu'nun alacaklarıdır. Borçlunun emekli maaşının haczine açıkça muvafakat etmesi hâlinde ise haciz mümkündür; ancak Yargıtay, bu muvafakatin haciz anında verilmiş olmasını ve önceden kredi sözleşmesinde verilen genel muvafakatlerin geçerli olmadığını kabul etmektedir. Emekli maaşına haksız haciz konulması hâlinde icra mahkemesine şikâyet yoluyla haczin kaldırılması istenebilir.

Haczedilemeyen mallar

İcra ve İflas Kanunu'nun 82. maddesi, bazı malların haczedilemeyeceğini düzenler. Borçlunun ve ailesinin zorunlu ev eşyaları, mesleğini sürdürmek için gerekli araç gereçler ve haline münasip evi bu kapsamdadır. Haline münasip ev, borçlunun ve ailesinin barınması için zorunlu olan ve sosyal durumuna uygun konutu ifade eder. Ancak bu kural, evin rehinli olduğu durumlarda veya borcun bu evin alımından kaynaklandığı hâllerde uygulanmaz.

Haczedilemeyen bir mala haciz konulması hâlinde borçlu, haciz tutanağının kendisine tebliğinden veya öğrenmesinden itibaren yedi gün içinde icra mahkemesine şikâyette bulunabilir. Şikâyet üzerine mahkeme, malın haczedilemez nitelikte olup olmadığını değerlendirir ve gerekirse haczin kaldırılmasına karar verir.

Varlık yönetim şirketinin iletişim uygulamaları

Bu şirketler, alacakları tahsil etmek için borçlularla telefon, SMS ve mektup aracılığıyla iletişime geçer. Ancak bu iletişimin hukuka uygun sınırlar içinde kalması gerekir. Borçluyu tehdit eden, gece saatlerinde arayan, borcu borçlunun yakınlarına, işvereni veya komşularına ifşa eden uygulamalar hukuka aykırıdır. Bu tür davranışlar kişilik haklarının ihlali niteliği taşıyabilir ve tazminat talebine konu olabilir. Ayrıca kişisel verilerin hukuka aykırı işlenmesi nedeniyle Kişisel Verileri Koruma Kurumu'na şikâyette bulunulabilir.

Borçlunun, kendisine yapılan aramaları ve mesajları kayıt altına alması, rahatsız edici uygulamalar karşısında yazılı olarak şikâyette bulunması önerilir. Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu'na da varlık yönetim şirketinin uygulamalarına ilişkin şikâyet yapılabilir. Borçlunun haklarını bilmesi, tahsilat süreçlerinde baskı altında hareket etmesini önler.

İtirazın iptali davası ve icra inkâr tazminatı

Borçlunun ödeme emrine itiraz etmesi üzerine alacaklı şirket, itirazın tebliğinden itibaren bir yıl içinde itirazın iptali davası açabilir. Bu davada alacaklı, alacağın varlığını ve miktarını ispat etmek zorundadır. Bankadan devralınan alacaklarda kredi sözleşmesi, hesap ekstreleri ve temlik sözleşmesi gibi belgeler sunulur. Mahkeme alacağı haklı bulursa itirazın iptaline karar verir ve takip devam eder.

İtirazın haksız olduğu ve alacağın likit, yani belirlenebilir nitelikte olduğu sonucuna varılırsa, mahkeme borçlu aleyhine alacağın yüzde yirmisinden az olmamak üzere icra inkâr tazminatına hükmedebilir. Bu nedenle itiraz kararı verilmeden önce borcun gerçekten tartışmalı olup olmadığının değerlendirilmesi önemlidir. Haklı itirazlarda ise alacaklı aleyhine kötü niyet tazminatı gündeme gelebilir.

Varlık yönetim şirketi ve kredi notu

Bankadan devralınan alacaklar, Kredi Kayıt Bürosu kayıtlarında takipteki alacak olarak görünür. Borcun kapatılmasından sonra bu kaydın kapandı olarak güncellenmesi gerekir. Ancak geçmişte takibe düşmüş olma bilgisi, belirli bir süre boyunca kredi geçmişinde yer almaya devam eder ve kredi notunu etkiler. Borç ödendikten sonra kredi notunun zamanla düzelmesi için düzenli ödeme alışkanlığının sürdürülmesi önemlidir.

Borç kapatıldığı hâlde kaydın güncellenmemesi durumunda, borçlunun şirketten borcun kapandığına dair yazı alarak Kredi Kayıt Bürosu'na ve ilgili kuruluşa başvurması gerekir. Borçlunun yaşadığı hukuki sorunlar nedeniyle bir avukattan destek alması, itiraz ve yapılandırma süreçlerinde haklarının korunmasını sağlar.

Sık sorulan sorular

Varlık yönetim şirketi icra takibi yapabilir mi?

Evet. Bankadan devraldığı alacak için borçlu hakkında icra takibi başlatabilir.

Ödeme emrine itiraz süresi nedir?

İlamsız takiplerde tebliğden itibaren yedi gündür.

Varlık yönetim şirketi indirim yapar mı?

Alacakları düşük bedelle aldıklarından çoğu zaman indirimli yapılandırma teklif ederler.

Emekli maaşına haciz konulabilir mi?

5510 sayılı Kanun’a göre kural olarak haczedilemez; borçlunun açık rızası veya nafaka borcu istisnadır.

Borç zamanaşımına uğradıysa ne yapılır?

Ödeme emrine yedi gün içinde zamanaşımı itirazı yapılmalıdır.

Yapılandırma anlaşması nasıl yapılmalı?

Yazılı yapılmalı; borcun tamamen kapanacağı, dosyanın kapatılacağı ve hacizlerin kaldırılacağı belirtilmelidir.

Maaşın ne kadarı haczedilebilir?

Kural olarak maaşın dörtte birinden az olmamak üzere belirlenen kısım, uygulamada dörtte biri haczedilir.

Borcumu yakınlarıma söyleyebilirler mi?

Hayır. Borcun üçüncü kişilere ifşası hukuka aykırıdır ve tazminat ile KVKK şikâyetine konu olabilir.

Borç kapanınca kredi notu düzelir mi?

Kayıt kapandı olarak güncellenir; geçmiş bilgisi bir süre görünür, düzenli ödemelerle not zamanla iyileşir.

İtirazın iptali davası ne zaman açılır?

Alacaklı, itirazın tebliğinden itibaren bir yıl içinde açabilir.

Temlik bana bildirilmedi, ne olur?

Bildirimden önce eski alacaklıya iyi niyetle yapılan ödemeler geçerlidir; temlik için borçlunun rızası aranmaz.

Haline münasip ev haczedilebilir mi?

Kural olarak haczedilemez; rehinli ev veya evin alımından doğan borç istisnadır.

Kısmi itiraz yapılabilir mi?

Evet. Borcun yalnızca fazla talep edilen kısmına itiraz edilebilir.

İcra inkâr tazminatı nedir?

Haksız itiraz hâlinde alacağın en az yüzde yirmisi oranında borçlu aleyhine hükmedilen tazminattır.

Haciz şikâyeti süresi nedir?

Haczedilemeyen mala haciz konulduğunda öğrenmeden itibaren yedi gün içinde icra mahkemesine şikâyet edilir.

BDDK’ya şikâyet edilebilir mi?

Evet. Varlık yönetim şirketlerinin uygulamalarına ilişkin BDDK’ya şikâyette bulunulabilir.

Ödeme yaparken nelere dikkat edilmeli?

Ödeme banka aracılığıyla ve açıklamasına icra dosya numarası yazılarak yapılmalıdır.

İlgili konular ve resmî kaynak

İlgili yayınlar: Kredi kartı borcu yüzünden icra geldi · Eski telefon hattı borcu icra zamanaşımı · İcra dosyası nasıl sorgulanır · Kredi erken kapama faiz indirimi

Resmî kaynaklar: İcra ve İflas Kanunu (2004) · Türk Borçlar Kanunu (6098)

Bu yazı genel bilgilendirme amacı taşır; hukuki görüş veya sonuç taahhüdü değildir. Somut dosyanızda süreler ve deliller belgelerinizle birlikte değerlendirilmelidir.

Konunuzla ilgili belgelerinizi değerlendirmek için iletişim sayfamızdan bize ulaşabilirsiniz.